Der Schreibtisch steht im Gästezimmer, die Miete geht am Ersten ab, das Honorar kommt irgendwann im Lauf des Monats. Wer von zu Hause aus arbeitet und kein festes Gehalt bezieht, kennt diese Lücke. Geschlossen wird sie meist mit dem, was ohnehin im Konto steckt: der eingeräumten Überziehungsmöglichkeit. Sie steht schon bereit, bevor jemand danach fragt, und verlangt weder einen Antrag noch einen Termin am Bankschalter.
Bequem ist das. Teuer ebenso. Für eingeräumte Überziehungen und revolvierende Kredite an private Haushalte lag der Zinssatz im Juni 2026 bei 9,39 Prozent (Quelle: Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik, 2026). Im Euroraum insgesamt waren es im selben Monat 7,29 Prozent. Gut zwei Prozentpunkte Abstand klingen nach wenig, wirken aber auf jeden einzelnen Tag, an dem das Konto im Minus steht.
Damit rückt das Konto selbst in den Blick, und mit ihm die Frage, welche Kriterien in einen Vergleich überhaupt gehören. Entgelte, Geldautomatennetz, Online-Banking und der Sollzins für Überziehungen bilden den Kern. Portale wie Girokonto-News gliedern die Leistungsseite eines Kontos entlang genau dieser Blöcke, von den standardisierten Bankdienstleistungen bis zu Ein- und Auszahlungen. Brauchbar ist daran die Systematik. Konkrete Konditionen gehören ins aktuelle Preis- und Leistungsverzeichnis der jeweiligen Bank nachgeschlagen, weil kein Portal sie tagesaktuell führt.
Warum aus der Überziehung eine Dauerlösung wird
Der Dispo soll ein Puffer für ein paar Tage sein. In der Praxis rutscht er in eine andere Rolle: Er wird nie ganz zurückgeführt und wandert als Grundlast von Monat zu Monat mit. Auffällig ist das dort, wo Einnahmen schwanken – bei Selbstständigen mit Projektabrechnung, in der Elternzeit, bei Teilzeit nach einem Jobwechsel. Wer seine Projektzeiten sauber festhält, sieht solche Lücken früher kommen; dafür genügen schon kostenlose Werkzeuge zur Zeiterfassung im Homeoffice.
Dazu kommt die geduldete Überziehung. Wer über den vereinbarten Rahmen hinaus verfügt, zahlt dafür einen gesondert ausgewiesenen Satz nach § 505 BGB, der in aller Regel über dem Dispozins liegt. Dulden muss die Bank eine solche Überschreitung nicht; sie tut es häufig trotzdem und rechnet sie ab. Auf dem Kontoauszug steht dieser Posten weit weg vom Saldo, den man beim Überfliegen sucht.
Rechenbeispiel: 2.000 Euro über zwölf Monate
Rechenbeispiel mit offengelegten Annahmen: 2.000 Euro Minus, zwölf Monate lang unverändert, keine Rückzahlung zwischendurch, der Zinssatz bleibt gleich. Zum Dispozins von 9,39 Prozent kostet dieses Jahr rund 188 Euro. Derselbe Betrag über eine Kreditkarte mit Ratenzahlung finanziert, kommt auf rund 345 Euro – für über den Kreditrahmen hinaus gestundete Kartenumsätze zahlten private Haushalte im Juni 2026 im Schnitt 17,24 Prozent (Quelle: Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik, 2026).
Rund 157 Euro Unterschied entstehen hier ohne jede zusätzliche Leistung. Wichtig ist die Abgrenzung: Gemeint ist der echte Kreditkartenkredit mit Ratenzahlung, nicht der zinsfreie Zahlungsaufschub bis zur monatlichen Abrechnung. Wer die Abrechnung jeden Monat vollständig ausgleicht, zahlt für den Aufschub nichts.
Was ein Kontowechsel verlangt – und was nicht
Viele schieben den Wechsel vor sich her, weil er nach Formularen und Wartezeit klingt. Die Zahlen sprechen dagegen. Rund 494.000 Menschen nutzten 2023 die gesetzliche Kontowechselhilfe, Beschwerden dazu gingen bei der Aufsicht in weniger als 100 Fällen ein (Quelle: BaFin, 2025). Gemessen an einer halben Million Wechseln pro Jahr ist das eine unauffällige Quote.
Das Zahlungskontengesetz taktet den Ablauf durch. Nach der schriftlichen Ermächtigung fordert die neue Bank binnen zwei Geschäftstagen die Daten an. Die alte Bank liefert Daueraufträge, Lastschriften und die eingehenden Zahlungen der vergangenen 13 Monate binnen fünf Geschäftstagen. Weitere fünf Geschäftstage hat die neue Bank für die Einrichtung. Zwei Wochen also, in denen die eigene Arbeit weiterläuft.
Ein Rest Handarbeit bleibt trotzdem. Abonnements, die über die Kreditkarte laufen, erfasst die Wechselhilfe nicht: Sie deckt Lastschriften und Überweisungen auf dem Konto ab, nicht die bei Anbietern hinterlegten Kartendaten. Streamingdienste, Cloudspeicher und Fachzeitschriften gehören deshalb auf eine eigene Liste. Zehn Minuten am Küchentisch reichen dafür meist aus.
Welche Zahlen im Vergleich etwas aussagen
Seit Januar 2025 betreibt die BaFin einen gesetzlich vorgeschriebenen Kontenvergleich (Quelle: BaFin, 2025). Vier Kriterien schreibt das Gesetz dafür vor: Entgelte, Filialnetz, Geldautomatennetz und den Sollzinssatz für eingeräumte Überziehungsmöglichkeiten sowie für geduldete Überziehungen. Die Institute melden ihre Daten und ziehen Änderungen binnen drei Geschäftstagen nach. Wer vergleicht, hat damit eine Referenz, die niemandem etwas verkauft.
Werbeaussagen über Guthabenzinsen auf dem Girokonto tragen dagegen wenig zur Entscheidung bei. Ein Habenzins ist auf Zahlungskonten die Ausnahme, und was gilt, steht im Preis- und Leistungsverzeichnis statt im Banner. Ähnlich vorsichtig gehört der Satz gelesen, Kontoführung sei heute meist kostenlos: Oft hängt daran ein monatlicher Mindestgeldeingang, und der ist bei schwankenden Honoraren die unpassendste Bedingung überhaupt. Dasselbe Prinzip trägt bei anderen Fixkosten: Auch wer Stromtarife Punkt für Punkt gegenüberstellt, kommt mit der eigenen Jahresabrechnung weiter als mit dem Werbeversprechen.
Häufige Fragen
Wann rechnet sich ein Kontowechsel überhaupt?
Sobald das Konto dauerhaft im Minus steht, entscheidet der Dispozins stärker über die Jahreskosten als die Kontoführungsgebühr. Ein Prozentpunkt Unterschied auf 2.000 Euro Dauerminus macht 20 Euro im Jahr aus, zwei Prozentpunkte entsprechend 40 Euro. Wer nie überzieht, schaut umgekehrt zuerst auf Entgelte und Automatennetz.
Worin unterscheiden sich Dispo und geduldete Überziehung?
Der Dispo ist ein vereinbarter Kreditrahmen nach § 504 BGB, die geduldete Überziehung dagegen eine stillschweigend hingenommene Verfügung darüber hinaus (§ 505 BGB). Für beide gilt ein eigener Zinssatz, und der zweite liegt üblicherweise höher. Auf der gesetzlichen Vergleichswebsite müssen beide Sätze getrennt ausgewiesen werden.
Was gilt, wenn eine Bank die Kontoeröffnung ablehnt?
In Deutschland besteht ein Anspruch auf ein Basiskonto nach dem Zahlungskontengesetz. Ablehnen darf ein Institut nur aus den dort abschließend genannten Gründen; eine schwache Bonität oder ein negativer Eintrag bei einer Auskunftei gehört nicht dazu. Entscheidend ist, das Konto ausdrücklich als Basiskonto zu beantragen – ein gewöhnlicher Girokontoantrag löst diesen Anspruch nicht aus.
Reicht der Blick auf die Kontoführungsgebühr?
Für ein Konto, das ausschließlich Zahlungen abwickelt, meistens ja. Sobald Bargeld an fremden Automaten, Karteneinsätze im Ausland oder eine Überziehung dazukommen, verschieben sich die Gewichte deutlich. Sinnvoll ist es, die Bewegungen eines typischen Monats durchzugehen und jede Position einzeln zu bepreisen.
Erst messen, dann wechseln
Konkret heißt das: einen Kontoauszug des Vorjahres nehmen, die Zinsbelastung für Überziehungen zusammenzählen und dieser Summe die Jahreskosten des Kontos gegenüberstellen. Liegt der Zinsanteil höher, ist der Dispo das eigentliche Thema und nicht die Gebühr – dann führt der Weg über eine Umschuldung in einen Ratenkredit mit fester Rate oder über ein Konto mit niedrigerem Sollzins. Für den Vergleich selbst genügen die vier gesetzlichen Kriterien, alles Weitere ist Ausstattung.